アップルバンクはリスク、デメリット大。お勧めしない理由とは!? | 週刊 資産運用通信! (社会貢献と資産運用の両立)

アップルバンクはリスク、デメリット大。お勧めしない理由とは!?

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はいどうもエニートです。
今回は書くのかどうか悩んだのですが、ソーシャルレンディングに関して、できるだけ客観的に記事を書くのが当ブログの最大の目標です。
(投資している以上、ソーシャルレンディング寄りの発想になってしまうかもしれませんが、それでも中立的に記事を書くように心がけております。)
ですので、ソーシャルレンディング業者の良い点、悪い点も書いていきます。

グリフラ問題に揺れているマネオファミリー。
マネオファミリー中でも優劣があり、LCレンディングやプレリート社のように、上場企業の傘下orマネオ本体と資本提携をしている業者とその他ではやはり信頼度が違います。
グリフラ問題でマネオ本体はマネオファミリー内に問題が起きたとしても、マネオ本体を使用してソフトランディングさせるということがないということが証明されました。
であれば信頼できないマネオファミリーのファンドに投資をしないのが賢明。

その中で私はアップルバンクに投資するメリットが一切見えません。

給与前払いシステムファンドはグレーゾーン

ビジネスの上では確かにグレーゾーンを責めることは重要ですし、清廉潔白な金融関係はまずありえません。
ですが本グレーゾーンは法律の解釈次第では追及される。追及された場合アップルバンクの体力では非常に不安です。
グリフラ問題が起きる前は、マネオ本体がフォローをするというイメージがあったので指摘しなかったのですが、フォローしないということが分かりました。

給与前払いシステムファンドとは?

給与前払いシステムファンドとは?

給料前払いシステムとは、従業員が多数いる企業に導入し、給料日前に働いた分のお金を受け取ることができるサービスです。

企業の悩みである人材募集や離職率の課題を前払い、日払い、週払いを導入することで解決します。

本事業は、消費者金融等の借入ではないことが多重債務者の抑制にも繋がり、日本の社会構造の問題解決手段の一つとして、社会貢献事業の側面もございます。

給料前払金は、毎月の給料日ごとに回収する仕組みですが、給料前払いシステム事業者FP社は、導入企業に対して従業員への給料前払貸付金に債権譲渡担保設定を行い、保全を図っております。

追加の保全として、事業者AL社の関連会社B社が保有する土地・建物を第3順位に抵当権設定(登記留保)を行います。

(貸金業者であるAL社は、アップルバンクの100%子会社で、代表取締役も同一ですので、実質的支配権を有しています。関連会社B社は、アップルバンクの100%親会社で、投資家様の保全として担保提供に協力します。)

担保とする不動産は、愛知県名古屋市中心地にある収益店舗ビルです。

収益評価ベースの評価額は、約5億8,000万円(表面利回り11%)ですが、金融機関からの融資で第1順位の担保設定が約3億円で、控除後の担保余力は約2億8,000万円となっております。

第2順位には、前回までのアップルバンクのローンファンドで広告代理店R社向け第2弾2億円の抵当権設定(登記留保)にて、第1順位と合わせて控除後の担保余力は約8,000万円です。

今回の給料前払いシステム事業者FP社の貸付1,800万円を第3順位で抵当権設定(登記留保)を行います。

(詳細はスキーム説明をご確認ください。)

返済については、事業収益を原資に返済がおこなわれます。

状況によっては、期限前返済の可能性もございます。

※期限前返済の場合については、利息の発生は借り手からの期限前返済日までとなります。

投資ご検討の程、よろしくお願い申し上げます。アップルバンク公式サイト

 

現金が足りない従業員に対して、給与を前払いします。(前借ではありません。出資法と労働基準法に接触するおそれがあります。ただ私としては言葉遊びにしか思えませんが。)
その前払いをするのにあたり、システム利用料として数%の手数料をとる。
これが前借であれば利息制限法のみなし利息に引っかかります。そのため前払いであって貸し付けに当たらないと主張しています。

日本の上限利息は年利15%まで

システム利用料で6%とっており、それが10日間の前借の場合、年利219%。利息としてみると完全に違法です。
(あくまでシステム利用料と主張していますが)
そして今マネオは金融庁に完全に目を付けられています。その状態で、グレーゾーンを無視してもらえるのか?(お目こぼし)という懸念もあります。
(その為本ファンドは最近募集されていないのではと思います。)

アップルバンクはプレリート社のファンドを中抜きしてファンドを売っています。

上記の通り、給与前払いシステムはグレーゾーンです。その為最近では前払いシステムファンドは販売されなくなってきました。
ただアップルバンクは自らファンドを組成していません。(組成できる力がない?)その為プレリート社のファンドを中抜きして、アップルバンクで販売しています。
下記ファンドをご覧ください。

(プレリート社)

(アップルバンク社)

 

内容もまったく同じなのにもかかわらず、アップルバンクとプレリート社では利回りが異なります。
(プレリート社は利回り4.5%、アップルバンク社は利回り4.25%)
非匿名組合を個々の業者と結ぶわけなので、アップルバンクの信頼度がプレリート社を上回るのであれば、多少の利回りに目をつぶるという選択肢もあり。
例えば、ガイアファウンディングやさくらソーシャルレンディングなどのマネオファミリーのファンドを直接マネオファミリーから購入するのではなく、多少利回りが下がったとしてもマネオ本体を通じて投資を行う。
マネオ本体のが企業体力も大きいため為、そういった選択をするのも戦略としてありだと思います。

ですがプレリート社はマネオ本体と資本提携をむすんでおり、アップルバンクとは比較にならないほど信頼でき、かつ体力があります。
よって利回り プレリート社>>アップルバンク
信頼度    プレリート社>>越えられない壁>>アップルバンクとなり、アップルバンクで投資するメリットは存在しません。
その為プレリートファンドを購入するのであれば、アップルバンク経由でないことを強くお勧めします。
(グリフラ問題が解決するまでマネオに投資をしないほうが良いと思いますが)

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